Dichiarazione di non responsabilità: questo post potrebbe contenere dei link di affiliazione, ma è onesto e imparziale a 100%.

Questa intervista, tradotta da me in italiano, è tratta da una rivista americana (EsiMoney) che parla del FIRE. Perciò tutto il contenuto (tipi d’investimenti, etc…) potrebbe essere adatto solo a chi risiede negli USA. L’intento mio è di fare capire come alcuni attuali millionari sono riusciti a raggiungere la loro libertà finanziaria perfezionando i loro modo di Guadagnare, Risparmiare e Investire.

Fatte quindi le vostre proprie ricerche su come adattare tutte le buone pratiche al contesto europeo. I concetti di fondi sono esattamente identici. Seguite e abbonatevi al mio blog che tratta i seguenti argomenti:

• Il concetto di FIRE (Acronimo di Indipendenza Finanziria e Ritiro Anticipato)
• Come raggiungere la libertà finanziaria?
• Come investire partendo da zero?
• I migliori siti di social lending immobiliare in europa
• I migliori siti di p2p lending in europa
• Tutti i rischi associati al P2P

Ora iniziamo l’intervista

Quanti anni hai (e coniuge se applicabile, oltre a quanto tempo sei stato sposato)?

Mia moglie e io abbiamo entrambi 30 anni.

Siamo sposati da 6 anni.

Ci siamo conosciuti al college.

Hai figli / famiglia (se sì, quanti anni hanno)?

Abbiamo un bambino di 2 anni e speriamo di averne un altro in futuro.

In quale area del paese vivi (e in città o in campagna)?

Recentemente abbiamo lasciato San Francisco e ci siamo trasferiti nei sobborghi di uno stato caldo senza tasse sul reddito. 🙂

Qual è il tuo patrimonio netto attuale?

$ 1.4M

Quali sono le principali attività che costituiscono il patrimonio netto (azioni, immobili, affari, casa, conti di pensionamento, ecc.) E qualsiasi debito che compensa parte di questi?

• 670k – Intermediazione tramite l’account tassabile di Vanguard
• 500k – Vanguard e Fidelity 401k + IRA
• 90k – Vanguard 529
• 15k – Buoni del Tesoro degli Stati Uniti dati a noi come bambini
• 15k – contanti
• 410k – casa (300k – mutuo)

Assegnazione di intermediazione + conti di pensionamento + 529:

• 72% di titoli statunitensi
• 18% di azioni internazionali
• 8% REIT

GUADAGNARE

Qual è il tuo lavoro?

Sono un designer industriale di livello medio.

Trascorro parte del mio tempo a guidare team e progetti. Ottengo nuove idee e faccio cose tutto il giorno!

Mia moglie è ingegnere del Software.

Qual è il tuo reddito annuale?

Ho uno stipendio di $ 115.000 + un bonus basato sulle prestazioni che ammontava $ 25k l’anno scorso.

Mia moglie guadagna $ 70.000 + circa $ 100.000 in RSU che dipendono dal prezzo delle azioni.

Parlaci delle tue entrate nel tempo. Qual è stato lo stipendio iniziale del tuo primo lavoro, come è cresciuto da lì (e cosa hai fatto per farlo crescere), e dove sei ora?

Quando mi sono diplomato all’università nel 2010 (senza debiti grazie ai miei generosi genitori) c’erano pochissimi annunci di lavoro per designer industriali, che era quello che volevo essere. Credo che ciò sia dovuto alla recessione.

I pochi lavori per cui ho fatto domanda non hanno portato nulla di soddisfacente.

Ho trovato uno stage di 3 mesi dove venivo pagato $ 1.000 al mese. E questo è stata una straordinaria opportunità di apprendimento.

Ho poi fatto uno stage in un’altra azienda fino alla fine del 2010. Questo stage è poi diventato il mio primo lavoro a tempo pieno a 50k all’anno! Finalmente sono diventato un vero designer!

Un anno dopo sono passato al mio attuale lavoro a San Francisco con uno stipendio di $ 70k all’anno che è cresciuto continuamente fino a raggiungere lo stato attuale dopo aver migliorato le mie capacità e dimostrato il mio valore.

Mia moglie ha accettato un’offerta di lavoro un anno prima di laurearsi (uomo, lei ha fatto un bel salto)!

Si è anche laureata senza debiti grazie ai suoi genitori e una borsa di studio al merito del 50% (uomo, è intelligente)!

Il suo stipendio iniziale è stato di $ 80k, che è rapidamente cresciuto fino a $ 270k quando è diventata manager e ha ricevuto RSU – azioni della compagnia (uomo, è una macchina da soldi, sono felice di averla sposata)!

Ha iniziato a lavorare da casa un paio di anni fa per crescere il nostro bambino a tempo pieno. Lavora 20 ore a settimana a metà della retribuzione.

Abbiamo lasciato San Francisco l’anno scorso e comprato una casa in uno stato più conveniente vicino alla famiglia. Entrambi lavoriamo agli stessi posti di lavoro per i nostri stessi datori di lavoro dalla nostra nuova casa!

Nessuno di noi ha più di un diploma di laurea di quattro anni. Credo che gran parte della crescita del nostro patrimonio netto in un’età relativamente giovane stava iniziando a decollare subito dopo la laurea piuttosto che spendere più tempo e soldi a scuola.

Che consigli hai per gli altri che vogliono far crescere il loro reddito legato alla carriera?

Non lavorare per lunghe ore. Lavorare in modo intelligente, efficiente e difficile. Dico questo per un po ‘di effetto drammatico.

Ho certamente avuto le mie esperienze di lavoro intenso con lunghe ore di lavoro a settimana. Cosa che capita ancora ogni tanto oggi. Intendo questo: è molto più importante come lavori rispetto a quante ore lavori.

Cerca di essere il più efficace possibile. Riuscirai a realizzare in 40 ore ciò che gli altri fanno in 60? Il tuo datore di lavoro apprezzerà questo. Il tuo coniuge ne sarà fiero. I tuoi bambini pure. Lo apprezzerai anche tu.

Com’è il tuo equilibrio tra lavoro e vita privata?

Lavorare da casa è fantastico finora, e non faccio il pendolare!

Abbiamo sempre trovato il tempo di fare un’ora di attività fisica al giorno, poiché è importante per noi.

Ho sempre amato il mio lavoro e spesso non voglio smettere di lavorare su progetti; Vorrei che ci fossero sempre più ore al giorno.

Qualcuno mi ha detto che il contrario del gioco non è il lavoro, ma la noia. Mi piace questo modo di pensare. Quello che faccio per lavoro è divertente e spesso non vedo l’ora di farlo.

Hai qualche fonte di guadagno oltre alla tua carriera? Se sì, puoi elencarli, darci un’idea di quanto guadagni con ciascuno di essi e offrire qualche idea su come li hai sviluppati?

L’anno scorso abbiamo guadagnato $ 25.000 in dividendi; metà del nostro conto passivo e metà dei nostri conti pensionistici. Al momento non obiettivo le azioni con dividendi elevati.

RISPARMIARE

Qual è la tua spesa annuale?

L’anno scorso abbiamo speso $ 72k.

$ 42k di quello era in affitto a San Francisco. Il mutuo sulla nostra nuova casa ci costerà $ 28k all’anno.

Questo è un grande risparmio e compreremo qualcosa.

E non pagheremo più le tasse sul reddito statale! Mi aspetto che quest’anno compaiano dei costi aggiuntivi, come dei lavori di ristrutturazione della casa, la scuola materna e i biglietti aerei per i bambini.

In che modo questa spesa va ripartita?

Abbiamo iniziato a utilizzare  Personal Capital alcuni anni fa. È veramente facile tenere traccia delle spese. Ecco le nostre statistiche dell’anno scorso:

• 42k – Rent (questo ora diminuirà a 28k in mutuo)
• 8k – generi alimentari (mi piacciono una buona bistecca, un pacchetto di 6 birre artigianali e acquisti presso il commerciante Joe’s)
• 5k – Viaggi
• 4k – General Merchandise
• 3k – Corsi di ginnastica
• 2k – House Cleaner
• 2k – Utilità
• 1k – Ristoranti
• 1k – Medico
• 1k – Abbigliamento / Scarpe
• 1k – Attività per bambini
• 700 – Gas (non abbiamo mai usato un’auto per andare al lavoro)
• 700 – Assicurazione auto (possediamo una macchina)
• 600 – Altro

Hai un budget? Se sì, come lo definite?

No, non abbiamo mai avuto un budget.

Spendiamo liberamente e sembra che ci avanza sempre un sacco di denaro extra da investire in azioni.

Preferiamo avere alcune cose belle piuttosto che molte cose. In effetti, proviamo un brivido nel dare via le cose alla buona volontà.

Marie Kondo non avrebbe niente da fare a casa nostra.

Ci piace cucinare e mangiare a casa quasi tutte le sere, il che rende gli avanzi per il pranzo del giorno dopo.

Quale percentuale del tuo reddito lordo risparmi e come è cambiata nel tempo?

Abbiamo sempre risparmiato il 70-80% del nostro reddito al netto delle imposte.

Con l’aumento delle nostre entrate, questo è diventato un sacco di soldi per investire sul mercato ogni anno.

Il risparmio di una grande percentuale della tua paga da portare a casa ti metterà in una corsia preferenziale verso FI (acronimo di Financial Independence – Libertà Finanziaria).

Qual è la cosa su cui preferisci spendere soldi per la tua pazzia segreta?

Arredamento di qualità, ben progettato. Sono un designer, dopo tutto. Mi piace una buona sedia Eames.

INVESTIRE

Qual è la tua filosofia / piano di investimento?

Ho sempre fatto i nostri investimenti.

Compro e detengo fondi comuni di investimento a basso costo esclusivamente in Vanguard e Fidelity e reinvesto i dividendi. Il coefficiente di spesa medio di tutte le nostre attività azionarie è pari allo 0,07%. Sono molto orgoglioso di questo numero. Probabilmente più orgoglioso di questo rispetto al nostro patrimonio netto.

Non ho mai comprato un titolo aziendale individuale.

L’ultima volta che ho venduto una quota su un conto soggetto passivo è stato in 2012.

Inoltre, sommiamo la somma investendo il più possibile, piuttosto che la media del costo in dollari. Vendiamo RSU (azioni dell’azienda) di mia moglie non appena sono concessi e compriamo fondi indicizzati con il ricavato.

Abbiamo anche caricato frontalmente i nostri 401k (simile al TFR italiano), contribuendo al 100% delle nostre buste paga fino a quando non avremo raggiunto il limite.

A volte mi chiedo se dovrei entrare nella raccolta delle perdite fiscali tramite un consulente robo.

Qual è stato il tuo miglior investimento?

Nel gennaio del 2010 mi sono ritrovato con un po ‘di soldi in più dai lavori che stavo lavorando all’università. Ho chiesto a mio padre cosa farne. Mi ha detto di metterlo in un Vanguard Roth IRA. Ho acquistato 5k dell’indice Vanguard Small-Cap.

Questo è stato il primo stock che abbia mai comprato e vederlo crescere (il 27% di quell’anno) mi ha fatto impazzire all’acquisto di fondi indicizzati.

Qual è stato il tuo peggior investimento?

Preferisco vedere la mia residenza principale come una passività piuttosto che un investimento, dal momento che mi prende soldi dalla tasca ogni mese tramite la manutenzione e le rate del mutuo. Pertanto, la casa che abbiamo appena acquistato è probabilmente il nostro peggior investimento.

Qual è stato il tuo rendimento generale?

Abbiamo realizzato circa $ 300.000 di rendimenti da investimenti (plusvalenze non realizzate sul mercato + dividendi) che si attestano su rendimenti annualizzati del 7-8%.

Questo numero è volatile poiché il nostro patrimonio netto rispecchia gli alti e bassi del mercato.

Quanto spesso monitora / rivedi il tuo portafoglio?

Una o due volte alla settimana per alcuni minuti. Personal Capital rende questo molto veloce e facile. Trascorro molto più tempo a leggere articoli di Fire online.

Riequilibrio e cambio delle asset e allocation acquistando nuove azioni con denaro in entrata dai nostri stipendi.

PATRIMONIO NETTO

Come hai accumulato il tuo patrimonio netto?

Circa l’80% del nostro patrimonio netto deriva dal risparmio di denaro guadagnato dai nostri posti di lavoro.

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Negli ultimi anni abbiamo costantemente acquistato $ 150 – $ 200k di fondi azionari indicizzati.

I nostri rendimenti degli investimenti non sono consistenti di anno in anno. Nel 2017 abbiamo registrato oltre 200.000 ritorni e nel 2018 abbiamo registrato un rendimento negativo di 75.000.

Ciò che è coerente è il nostro guadagno, risparmio e investimento. Ecco come ci sono voluti 6 anni per accumulare $ 1 milione.

Quale diresti è la tua più grande forza nel modello di costruzione della ricchezza (Guadagna, Risparmia o Investi) e perché dovresti dire che è il massimo?

Risparmio.

Abbiamo iniziato la nostra vita a San Francisco vivendo in uno studio di 37 metri quadrati. Sei anni dopo eravamo in un 84 metri quadrati.

Abbiamo sempre speso ben al di sotto dei nostri mezzi, anche se compriamo quello che vogliamo ogni volta che vogliamo. Immagino che non siamo così creativi.

Non abbiamo comprato una macchina fino a quando non avemmo 27 anni e una casa fino a quando non avevamo 30 anni.

Noterai che non faccio niente di interessante dal punto di vista degli investimenti. Ottimizzo cose come i rapporti di spesa e la posizione delle attività (tutti i REIT sono in conti fiscali).

Investire è veramente facile. Devo solo accedere a Vanguard e trasferire denaro dal mio conto corrente a un fondo indicizzato. Ci vogliono, 2 minuti.

Guadagnare e risparmiare richiede molto più impegno e concentrazione.

Quali ostacoli hai affrontato lungo la strada per diventare un milionario e come li hai gestiti?

Abbiamo avuto un buon giro finora. 🙂

Il mercato è aumentato costantemente da quando abbiamo investito.

Spero di rimanere tranquillo e comprare molte azioni durante la prossima recessione.

Cosa stai facendo attualmente per mantenere / far crescere il tuo patrimonio netto?

Bene, lasciare la California è stata una grande mossa.

Le tasse e l’affitto dello stato della California erano grandi spese per noi.

Speriamo che i nostri stipendi continueranno ad aumentare e le nostre spese rimarranno basse.

Continuiamo a raccogliere tutto il denaro extra in fondi indicizzati non appena ce l’abbiamo.

Se si verifica una correzione del mercato (che è stata rara nel corso della mia vita di investimento), butto quanto più denaro possibile sul mercato. Preferisco comprare quando il mercato è in calo piuttosto che avere un fondo di emergenza sovradimensionato. Ho comprato $ 30k di fondi su indici azionari il 3 gennaio.

Hai un target di guadagno netto che stai cercando di raggiungere?

Non ho mai avuto un obiettivo, ma visto che me lo stai chiedendo, è ora che ne dica uno.

Il calcolo standard di FI: 25 x spese ci porta a circa $ 1,75 milioni.

Cercherò il punto in cui i miei dividendi pagheranno le mie spese, che direi tra $ 3,5 e $ 4 milioni.

Quanti anni avevi quando hai fatto il tuo primo milione e hai avuto cambiamenti di comportamento significativi da allora?

Compivamo 28. Era anti-climatico. Ho detto a mia moglie: “Ehi, indovina cos’è successo oggi?” E lei disse: “Abbiamo colpito 1 milione?” E io rispose “Ya” e basta.

Mi eccito di più quando Vanguard abbassa i loro rapporti di spesa.

Ci sentiamo più motivati ​​mentre ci avviciniamo a FI. Ho detto al mio datore di lavoro che avevo comprato una casa in un altro stato e mi muovevo. Ero pronto a iniziare la mia attività, ma mi hanno offerto di tenermi duro! Non l’avrei mai fatto se non fossimo finanziariamente stabili.

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Quali errori finanziari hai fatto che possano permettere agli altri di imparare?

Abbiamo acquistato il nostro primo e unico marchio automobilistico “Spankin ‘New” nel 2015. Questo prima di leggere MMM e The Millionaire Next Door.

Guardando in retrospettiva, avrei voluto aver comprato una versione usata della stessa auto. Una macchina nuova mi sembra uno spreco di soldi adesso.

Ho intenzione di usare questa macchina per 20 anni e spero che potremo cavarcela senza bisogno di un’altra macchina.

Nel 2012 ho venduto alcune azioni di un fondo indicizzato che aveva razioni di spesa più alte di quanto volessi. Quando ho dichiarato le mie tasse ho scoperto che dovevo pagare guadagni in conto capitale!

Non sapevo che c’erano guadagni a breve o lungo termine o che devi pagare le tasse quando vengono realizzate. Da allora, non ho realizzato nessun guadagno a breve termine. In effetti, non ho ancora realizzato alcun guadagno a lungo termine.

Che consiglio hai per i lettori su come diventare ricchi?

Concentrati sull’ottimizzazione e l’efficienza, che si presenta in molte forme.

Vivi vicino al lavoro; non perdere tempo e denaro da pendolare.

Siate il più produttivi possibile in una settimana lavorativa di 40 ore.

Rendi le tue spese il più basse possibile. Fallo ora!

Porta a termine il tuo lavoro e torna a casa in modo da poter trascorrere del tempo con la tua famiglia e leggere i blog di sulla libertà finanziaria.

Che cosa fai per aumentare l’efficienza nella tua vita?

FUTURO

Quali sono i tuoi piani per il futuro riguardo lo stile di vita?

Al momento ci troviamo molto comodi lavorando da casa.

Entrambi facciamo attività fisica e trascorriamo tempo di qualità con il piccolo.

Ho passato molto tempo in progetti di ristrutturazione della casa.

Spero di continuare ad aumentare le mie conoscenze sulla manutenzione della casa e spero di lavorare su progetti sempre più complicati.

Mia moglie ed io abbiamo sempre parlato di avviare un’impresa insieme, unendo le nostre capacità uniche. Spero di farlo accadere ad un certo punto.

Quali sono i tuoi piani pensionistici?

Amo quello che faccio.

Progetterò e realizzerò per sempre il resto della mia vita, sia per un datore di lavoro che per me stesso.

L’età della pensione tradizionale è troppo lontana per me per visualizzarla realisticamente.

Ci sono problemi di pensione che ti riguardano? Se sì, come pensi di affrontarli?

L’88% dei nostri beni protetti dalle tasse è detenuto negli IRA e nei 401k tradizionali, che per lungo tempo saranno inaccessibili per noi e quindi dotati di RMD.

Spero di utilizzare la conversione Roth backdoor ad un certo punto.

Se dovessi lasciare il mio lavoro e iniziare la mia attività, dovrei pagare l’assicurazione sanitaria per la mia famiglia. Solo un’altra spesa da pianificare, suppongo.

VARIE

Come sei venuto a conoscenza delle finanze e a che età ha fatto “clic”? Proveniente da famiglia, libri, costretti a imparare come la ricchezza è cresciuta, ecc.?

Mio padre è stato una grande risorsa e ho seguito principalmente la sua filosofia di investimento. Mi ha detto di mettere soldi in Vanguard durante il mio ultimo anno di colleggio e da allora ho trascorso molte ore a consumare libri, blog e podcast sul tema dell’indipendenza finanziaria e degli investimenti.

Uno dei miei libri preferiti è il millionario della porta accanto.

Chi ti ha ispirato ad eccellere nella vita? Chi sono i tuoi eroi?

I miei eroi sono sempre stati maestri artigiani: famosi falegnami, animatori, artisti, modellisti. Coloro che eccellono nel loro mestiere mi tengono ispirato e mi ricordano quanto più posso crescere.

Fai beneficenza? Perché o perché no? Se lo fai, che percentuale di tempo / denaro offri?

Dare sotto forma di tempo e titoli apprezzati è qualcosa che non vedo l’ora di fare di più in futuro.

Abbiamo sempre dato denaro a varie associazioni di beneficenza da quando ci siamo laureati, ma non è stato molto.

Il datore di lavoro di mia moglie corrisponde a una certa quantità dei suoi contributi caritatevoli, il che è fantastico!

Ho in programma di aprire un DAF Vanguard ad un certo punto.

Adoro insegnare design e spero di impegnarmi di più in questo.

Hai intenzione di lasciare un’eredità per i tuoi eredi (come pensi di distribuire la tua ricchezza dopo la tua morte)? Quali sono le tue ragioni dietro questo piano?

Non ne abbiamo discusso. Immagino ottimisticamente che i miei eredi non abbiano bisogno di un’eredità e ne darò la maggior parte in beneficenza.

Domanda per i lettori: siamo ancora relativamente giovani, con il tempo al nostro favore. Che altro dovremmo considerare di fare per migliorare il nostro profilo finanziario?

Goditi il ​​tuo viaggio verso la libertà finanziaria!