In questa guida definitiva, ti insegnerò le basi del prestito peer to peer, come iniziare e quali rischi esistono in questa forma di investimento. Le piattaforme citate in questa guida sono tutte europee, ma i principi base dell’investimento P2P sono gli stessi per tutte le altre piattaforme del mondo.
Ora, accomodati bene, magari con accanto una bella tazzina di caffè e degusta questa guida; perché è la mia guida definitiva.
Una piccola cortesia.
Creo questo genere di contenuti e di guide con motivazione, ma anche con molto impegno in termini di lavoro e tempo. La mia soddisfazione è sapere che il tutto sarà utile per chi leggerà e se questo vale anche per te, mi permetto di chiederti un piccolo favore. Condividere. Così facendo diffonderai la loro utilità e mi aiuterai a sostenere questo blog.
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COS’È IL PRESTITO PEER TO PEER?
Il prestito peer to peer (P2P) sta nel prestare il proprio denaro (come investitore o prestatore) ad altri individui o aziende (i mutuatari) in cambio di un tasso d’interesse concordato. Il prestito avviene attraverso piattaforme online che abbinano investitori e mutuatari.
Valutando il profilo dei mutuatari e la loro motivazione per richiedere un prestito, i creditori possono decidere di partecipare e investire i loro soldi, di solito insieme ad altri investitori.
STORIA
L’industria dei prestiti peer to peer è stata avviata nel 2005 con Zopa, la prima società di prestiti per le finanze personali di sempre, con sede nel Regno Unito. Più tardi gli Stati Uniti hanno seguito con Lending Club e Proper. Da allora, l’industria è cresciuta molto velocemente. Oggigiorno ci sono migliaia di piattaforme in tutto il mondo.
Nel 2010 è stato lanciato il Funding Circle. È la prima piattaforma di prestito peer to peer focalizzata sui prestiti alle imprese. Dal 2010 hanno già aiutato + 62.000 piccole imprese in tutto il mondo.
FUTURO
Secondo Transparency Market Research : il mercato dei prestiti peer to peer ha raggiunto un valore di $ 26 miliardi nel 2015 e crescerà a $ 897 miliardi nel 2024. Questo significa che questo mercato subirà una crescita esponenziale, quindi proprio adesso è il momento di approfittare di questa incredibile opportunità!
TERMINI USATI NEL PRESTITO PEER TO PEER
- P2P: peer-to-peer.
- LTV: Loan-To-Value è il rapporto tra l’importo del prestito e il valore di mercato della garanzia.
- TAEG: Il tasso annuo medio è il tasso annuale addebitato dal mittente del prestito al mutuatario.
- Originatore di prestiti: un prestatore presta denaro ai mutuatari. Per poter prestare più soldi, collocano il prestito su una piattaforma come Mintos o Grupeer e consentono agli investitori di acquistare una parte del prestito in essere.
- Skin in the game: si tratta di società peer-to-peer o di originatori di prestiti che investono parte dei propri fondi in ciascun prestito.
- NAR: Il rendimento annuale netto è una misura annuale del tasso di rendimento degli investimenti effettivi effettuati in prestiti, dopo le cancellazioni e gli oneri di servizio effettivi.
- Ammortamento: la maggior parte delle piattaforme utilizza 2 diverse opzioni: ammortamento completo (riceverai interessi e capitale indietro ogni mese, l’interesse è inferiore ogni mese in quanto il principale in circolazione diminuisce anche ogni mese) o solo per interessi (riceverai interessi ogni mese e il capitale è rimborsato per intero alla fine del mandato, ma l’interesse rimane lo stesso, poiché si basa sullo stesso principio).
- Garanzia di riacquisto : Mintos lo spiega così: “Se un prestito con una garanzia di riacquisto viene ritardato di oltre 60 giorni, il prestito viene automaticamente riacquistato dall’investitore originario del prestito al valore nominale del capitale in essere, più gli interessi attivi maturati “ I termini esatti della garanzia differiscono per piattaforma.
- Cash drag: quando hai denaro su una piattaforma che non è ancora stato investito, questo denaro non sta generando nulla e non ne guadagni alcun interesse. Il “Cash drag” avviene spesso se una piattaforma non ha nuovi progetti disponibili in ogni momento. O se le impostazioni di investimento automatico sono fatte in modo tale che nessun prestito soddisfi i requisiti.
I RISCHI DEL PRESTITO PEER TO PEER
Investire comporta sempre un rischio. Il peer to peer non è diverso e devi sempre essere consapevole dei rischi e gestirli. Elenchiamo i possibili rischi di seguito.
RISCHIO N. 1: IL MUTUATARIO NON PAGA
Il rischio più ovvio è che un mutuatario non restituisca il proprio prestito. Ciò accade occasionalmente e potrebbe significare che si perde il denaro investito in quel prestito.
Alcune piattaforme offrono una qualche forma di garanzia di riacquisto, il che significa che l’originatore del prestito o la piattaforma acquisteranno il prestito da voi e otterrete il capitale più gli interessi maturati. In cambio di ciò, la piattaforma riceve di solito parte dell’interesse. È come un’assicurazione: ottieni un certo grado di protezione in cambio di un premio.
Le piattaforme che non offrono garanzia di riacquisto, di solito proveranno a riavere indietro i tuoi soldi, ma è probabile che non riceverai tutto indietro. Scoprirai che i tassi di interesse offerti sono significativamente più alti, permettendoti di coprire / gestire tu stesso le perdite.
Come dice Robert T. Kiyosaki nel suo libro Rich Dad, Poor Dad: “C’è sempre il rischio.Il tuo compito è imparare a gestire il rischio piuttosto che evitarlo. “
RISCHIO N. 2: IL VALORE DELLA GARANZIA È DIMINUITO
Se investi in prestiti securizzato da garanzie reali, come immobili, il Loan-to-value è importante. Il Loan-to-value è il rapporto tra l’importo del prestito e il valore di mercato della garanzia. Se il prestito è pari o inferiore al 70% del valore della garanzia, il tuo denaro dovrebbe essere sicuro.
Ma in realtà, la garanzia potrebbe essere stata valutata troppo alta o il valore è diminuito drasticamente. In tal caso, la garanzia non è sufficiente per rimborsare tutti gli investitori e potresti perdere (in parte) i tuoi soldi. Potrebbe anche essere difficile liquidare garanzie collaterali, riducendo ulteriormente il valore.
RISCHIO N. 3: L’ORIGINATORE DEL PRESTITO O LA PIATTAFORMA CESSA L’ATTIVITÀ
Gli originatori di prestiti e le piattaforme possono chiudere o fallire per diversi motivi. In tal caso, quando il mutuatario va in default, la garanzia di acquisto non vale nulla, poiché l’originatore del prestito o la piattaforma non può più ricomprare il prestito.
Nel 2017, un mutuatario di Mintos, Eurocent, è fallito. Il procedimento giudiziario è ancora in corso, quindi tutti gli investitori non hanno ancora ricevuto i loro soldi e probabilmente non recupereranno neanche tutto.
Nel 2018, una piattaforma britannica, Collateral UK, fu chiusa dalla Financial Conduct Authority, perché commerciavano senza una licenza adeguata. Gli investitori rimangono incerti se riceveranno mai i loro soldi indietro.
GESTISCI IL RISCHIO
Per gestire il rischio, è importante fare un controllo approfondito su ogni piattaforma dove si desidera investire. Controllare anche le persone o le imprese che richiedono prestiti e i loro originatori di prestiti. Esiste una forma di garanzia di riacquisto e come funziona esattamente?
Puoi sempre contattare una piattaforma per chiedere informazioni sui rischi e su cosa fanno per minimizzare i rischi. Un’altra parte importante è la diversificazione tra piattaforme e prestiti. Se metti tutti i tuoi soldi in un’unica piattaforma e va in bancarotta, potresti perdere tutto.
Ho scritto un articolo più dettagliato sui rischi del P2P Lending, leggi qui se vuoi approfondire l’argomento.
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COME INIZIARE A INVESTIRE NEL PRESTITO PEER TO PEER ?
PASSO 1: HAI SOLDI DA INVESTIRE?
Come primo passo, è importante capire che vi sono rischi associati a tutte le forme di investimento, incluso il prestito P2P. Ecco perché devi sempre assicurarti di investire solo una parte dei tuoi guadagni o risparmi che puoi permetterti di perdere e di avere sempre dei risparmi in caso di eventi imprevisti.
Quando hai deciso quanto vuoi investire, puoi iniziare scegliendo la tua prima piattaforma.
PASSO 2: TROVA UNA PIATTAFORMA CHE TI PIACE
Ci sono molte piattaforme di prestito peer to peer in Europa. Le piattaforme che offrono la garanzia di riacquisto sono meno rischiose e rappresentano un buon punto di partenza per i nuovi arrivati.
La maggior parte delle piattaforme richiede all’investitore di depositare denaro sui propri conti prima che possa essere utilizzato per investire. Altre piattaforme chiedono agli investitori di trasferire i loro soldi una volta che i progetti sono completamente finanziati. L’importo minimo da investire varia a seconda della piattaforma.
Su molte piattaforme, puoi investire da un minimo di € 1 a € 100 per prestito / progetto. Puoi investire manualmente, ma alcune piattaforme hanno anche la funzionalità di investimento automatico. Alcune piattaforme offrono anche un mercato secondario. Spiegherò in seguito la funzione di auto-investing e il mercato secondario.
Alcune piattaforme con cui ho esperienza e che mi piacciono molto:
Mintos
- Prestiti personali
- La maggior parte dei prestiti ha una garanzia di riacquisto
- Tassi di interesse del 6% ~ 14%
- Funzionalità di Auto-investimento
- Mercato secondario
- Bonus Cashback: 1% di bonus sui fondi investiti nei primi 3 mesi tramite il mio link di affiliazione
Flender
- Prestiti Commerciali
- Nessuna garanzia di riacquisto
- Tassi di interesse del 10% ~ 16%
- Funzionalità di Auto-investimento
- Nessun mercato secondario ancora
- Bonus Cashback: incredibile 5% su tutto quello che investi nei primi 30 giorni tramite il mio link di affiliazione
Grupeer
- Prestiti personali
- Garanzia di acquisto
- Tassi di interesse del 10% ~ 14%
- Funzionalità di Auto-investimento
- Nessun mercato secondario ancora
- Clicca qui se vuoi provare questa ottima piattaforma
Fast Invest
- Prestiti personali
- Soddisfatti o rimborsati
- Garanzia di riacquisto
- Tassi di interesse del 9% ~ 16%
- Funzionalità di Auto-investimento
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Swaper
- Prestiti Commerciali
- Tutti i prestiti hanno una garanzia di riacquisto, pertanto Swaper riacquisterà i prestiti integralmente con gli interessi per il periodo in cui è stato detenuto il prestito se un mutuatario ha una durata superiore a 30 giorni (per prestiti a breve termine) o 60 giorni (per prestiti a lungo termine).
- Tassi di interesse fissi a 12%, variabile fino a 14% in caso di adesione al “Loyalty bonus program” – quando il valore del conto raggiunge €5000
- Funzionalità di Auto-investimento
- Swaper offre un mercato secondario e questo è piuttosto eccitante! Puoi semplicemente vendere automaticamente i prestiti al mercato secondario scegliendo i filtri per selezionare i prestiti che desideri vendere o selezionarli manualmente dall’elenco e fare clic sui prestiti.
- Bonus Cashback: 2% in più sugli tuoi investimenti quando ti iscrivi ed investi almeno 5000€ con il mio link di affiliazione.
Monethera
- Prestiti commerciali
- Fondo garanzia di riacquisto con penalità a 5%
- Tassi di interesse del 18% ~ 22%
- Nessun investimento automatico ancora
- Nessun mercato secondario ancora
- Bonus Cashback: 5 € + 0.5% di bonus sui fondi investiti nei primi 90 giorni tramite il mio link di affiliazione
Dovresti fare la tua scelta in base al sito web della piattaforma, alle diverse recensioni degli utenti e ovviamente al tuo istinto. Se non tela senti di investire, non farlo!
Leggi le mie recensioni:
PASSO 3: CREA UN ACCOUNT
Se trovi una piattaforma che desideri utilizzare per investire, è il momento di iscriverti. La registrazione di solito richiede solo pochi minuti. A volte devi caricare documenti per l’identificazione prima di poter iniziare a investire.
Altre piattaforme richiedono solo i tuoi documenti quando desideri prelevare fondi. Ti consiglio di inviare sempre i tuoi documenti prima di iniziare a investire, in modo da sapere in anticipo che è approvato e puoi ritirare i tuoi soldi quando vuoi.
PASSO 4: DEPOSITA DENARO
Una volta che ti sei registrato e il tuo account è attivo e approvato, puoi depositare denaro. La maggior parte delle piattaforme offre più opzioni per trasferire denaro a loro. Ad esempio Mintos ha 3 opzioni:
- Trasferimento diretto: Trustly o iDEAL
- Bonifico bancario: trasferisci manualmente i tuoi soldi dalla tua banca alla loro con un bonifico SEPA
- Servizi di trasferimento soldi (E-money): Transferwise, Revolut (il mio preferito in assoluto – leggi la mia recensione di Revolut)
Alcune piattaforme accettano solo un bonifico bancario. La mia esperienza è che il denaro arriva sul tuo conto d’investimento dopo circa 2 giorni lavorativi. Questo potrebbe variare a seconda del tuo Paese di residenza o della tua banca. Se i tuoi soldi non risultano dopo 2 giorni lavorativi sul tuo account, non esitare a contattare l’assistenza clienti.
PASSO 5: INIZIA AD INVESTIRE
I tuoi soldi sono nel tuo account, il che significa che puoi iniziare a investire. Naturalmente, ogni piattaforma funziona in modo diverso, quindi è necessario controllare attentamente il sito Web per capire come investire nella piattaforma di propria scelta.
Ti mostrerò come iniziare con Mintos:
Per investire manualmente: (vedi immagine sotto)
- Accedi al tuo account
- Vai agli elenchi dei prestiti
- Setta la valuta e il tipo di prestito in cui vorresti investire
- Scegli il tasso di interesse dei prestiti
- Scegli il termine dei prestiti
Ci sono più opzioni da scegliere nella pagina degli elenchi dei prestiti. Come il rating Mintos di un prestito, l’originatore del prestito e se esiste una garanzia di riacquisto. Basta guardare attraverso la pagina per scoprire tutte le opzioni disponibili e decidere quali parametri si desidera impostare.
Quando hai selezionato i tuoi parametri, puoi scegliere un prestito dalla lista (vedi immagine sotto). Se premi il numero sotto “ID”, vedrai i dettagli del prestito. Se scorri verso il basso su quella pagina, vedrai i dettagli del mutuatario e della garanzia, il programma dei pagamenti e la ripartizione degli investimenti.
Inserendo un importo e premendo “invest”, investirai in quel particolare prestito. Congratulazioni, hai appena investito!
Puoi anche utilizzare l’opzione di Auto Invest. Suggerisco di controllare prima alcuni prestiti manualmente per prendere confidenza con la piattaforma. Per ottenere aiuto nella configurazione delle impostazioni di Auto Invest su Mintos, ti rimando alla recensione di Mintos come l’ho spiegata lì, con gli screenshot.
La recensione ti dice anche cosa cercare nella scelta degli originatori del prestito in cui vuoi investire, quindi ti consiglio di controllare la mia recensione.
PASSO 6: DIVERSIFICA
La diversificazione è molto importante durante gli investimenti, in particolare con il prestito peer to peer. Consiglio di utilizzare più piattaforme, suggerisco di utilizzare almeno 5 piattaforme diverse. Inoltre diversificare tra origini di prestito, paesi e diversi tipi di prestiti, come prestiti personali, prestiti alle imprese e immobili.
Puoi creare un grafico con tutti i tuoi prestiti o tipi di prestito, per verificare la tua diversificazione e se hai bisogno di apportare alcune modifiche. Al momento, ho solo un grafico con le diverse piattaforme.
PASSO 7: GUADAGNA GLI INTERESSI
Una volta investito nel/i primo/i prestito/i, inizierai a ricevere interesse. La maggior parte dei prestiti paga interessi ogni mese. A volte un prestito viene rimborsato anticipatamente e tu riceverai l’interesse (e il principale ovviamente) prima del previsto.
PASSO 8: REINVESTI TUTTO
Per permettere ai tuoi soldi di lavorare continuamente per te, dovresti sempre reinvestire il tuo capitale e gli interessi. In questo modo, guadagnerai interessi sui tuoi i già guadagnato, che è chiamato interesse composto.
Come disse Albert Einstein: “L’interesse composto è l’ottava meraviglia del mondo.Chi lo capisce,guadagna … chi non lo capisce… paga “.
PASSO 9: RIPETI I PASSAGGI 5 – 8 PER AUMENTARE IL TUO REDDITO PASSIVO
Investire di più, diversificare di più, guadagnare più interesse e reinvestire tutto. In questo modo vedrai il tuo reddito passivo crescere ogni mese. Anche se puoi investire solo € 50 o € 100 al mese, continuerà a salire.
Il mio reddito passivo ha appena superato il limite di € 150/mese. Ciò significa che potrei comprare un’intera settimana di alimentari, o potrei pagare la mia assicurazione sanitaria ogni mese. Dal momento che non ho bisogno di quei soldi ora e voglio che il mio reddito passivo cresca, lascio tutto il capitale e gli interessi sulle piattaforme e lo tengo investito.
AUTO INVESTI
Invece di selezionare manualmente ciascun prestito in cui investire, molte piattaforme offrono la funzionalità di investimento automatico. Ciò significa che puoi scegliere in quali prestiti vuoi investire. Puoi scegliere cose come i tassi d’interesse, i termini, i prestiti e la valuta.
Differisce per piattaforma. Dopo aver impostato i parametri, la piattaforma investirà per te e, se lo desideri, reinvestirà continuamente il capitale e gli interessi ricevuti. Ciò consente di risparmiare tempo e previene il “Cash drag”.
Per ottenere aiuto nella configurazione delle impostazioni di Auto Invest su Mintos, ti rimando alla recensione di Mintos come l’ho spiegata lì, con gli screenshot.
MERCATO SECONDARIO
Alcune piattaforme hanno un mercato secondario. Questo è il posto dove vendere i tuoi prestiti. Puoi vendere i tuoi prestiti perché vuoi diversificare meglio, non ti piace il progetto dove hai investito o hai bisogno dei tuoi soldi indietro per qualsiasi motivo.
Puoi anche acquistare prestiti da altri investitori qui. Se hai perso un prestito o un progetto in cui hai voluto investire, puoi controllare il mercato secondario per vedere se qualcuno vende la sua parte in quel prestito o progetto.
A volte c’è uno sconto o un premio su un prestito secondario. Questo differisce per prestito, dipende da come il proprietario del prestito vuole vendere la sua parte.
Vale la pena controllare frequentemente i mercati secondari, a volte trovo veri e propri affari. Ma bisogna sempre essere consapevoli dei possibili motivi per gli investitori di vendere i loro prestiti, a volte il mutuatario non sta pagando molto bene, o il prestito rischia di default e quindi gli investitori vogliono sbarazzarsi di esso.
Prendi confidenza con tutti gli aspetti della piattaforma, o prova con poche somme di denaro per vedere come funziona nella pratica.
CONCLUSIONE
Se sei nuovo al prestito Peer to Peer, ti suggerisco di leggere i 9 passaggi di questa guida per comprendere le basi del prestito peer to peer:
- Passo 1: hai soldi da investire?
- Passo 2: trova una piattaforma che ti piace
- Passo 3: crea un account
- Passo 4: Deposita denaro
- Passo 5: inizia a investire
- Passo 6: diversifica i tuoi investimenti
- Passo 7: Guadagna interesse
- Passo 8: Reinvesti tutto
- Passo 9: Ripeti i passaggi 5 – 8 per aumentare il tuo reddito passivo
Se qualcosa non è chiaro o hai domande, non esitare a commentare qui sotto o contattarmi sui social media o via email.
Leggi le mie motivazioni a voler raggiungere l’indipendenza finanziaria grazie al peer to peer lending e ad altre fonti di rendita passiva.
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