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In questo post, vi mostrerò come tu ed io possiamo diventare finanziariamente indipendenti e andare in pensione giovani.
La cosa migliore è che tutti possiamo seguire la stessa e identica strategia. Non si tratta di magia, d’investimenti rischiosi o di lotteria …
… ma comporta impegno e disciplina per riuscirci.
Prima di iniziare, concordiamo su cosa sia l’indipendenza finanziaria .
Per me, è:
Lo stato in cui uno possiede abbastanza soldi per continuare a vivere il suo attuale stile di vita senza dover lavorare
La parte ” continuare a vivere il suo attuale stile di vita ” è fondamentale per capire. L’indipendenza finanziaria (per me) non significa essere in grado di spendere un milione di dollari a Las Vegas – se non l’hai fatto prima della pensione, naturalmente.
1. L’unico concetto che devi sapere: il tuo tasso di risparmio
Il concetto di indipendenza finanziaria è in realtà estremamente semplice.
È possibile trovare molti articoli molto spinti sull’argomento, ma non è davvero necessario. Se vuoi capire le cose più avanzate, leggi l’ultima parte di questo post.
Se vuoi andare in pensione giovane, devi solo conoscere un concetto semplice: il tuo tasso di risparmio . Questo è! Niente di più, niente di meno! Il tasso di risparmio dice tutto – ti dice anche quanto presto sarai in grado di andare in pensione. Lasciate che vi faccia un esempio:
Se il tuo tasso di risparmio è del 75% , sarai finanziariamente indipendente e pronto a ritirarti tra circa 7 anni .
Sembra incredibile? È pura matematica Vediamo.
2. La matematica semplice dietro il tuo tasso di risparmio
La chiave per capire il tasso di risparmio è capire i pochi componenti semplici che lo compongono:
Tasso di risparmio = risparmi mensili / reddito mensile di casa
È piuttosto semplice, vero? Più alto è il tuo risparmio mensile come una quota del tuo reddito mensile di casa, più alto è il tasso di risparmio. Un più alto tasso di risparmio significa ritiro anticipato – più semplice di cosi!
Il tasso di risparmio può essere calcolato settimanalmente o annualmente, ma mi piace tenere traccia su base mensile come quando ricevo lo stipendio.
Non credete che il tasso di risparmio sia tutto ciò che avete bisogno? Lasciate che vi faccia un esempio:
Carlo è un falegname e guadagna € 35.000 all’anno. Risparmia € 3.500 all’anno (tasso di risparmio del 10%)
Michele è un banchiere nel ramo investimenti e guadagna € 350.000 all’anno. Risparmia € 35.000 all’anno (tasso di risparmio del 10%)
Chi andrà in pensione per primo? Avete indovinato, ci andranno esattamente nello stesso momento – e con un tasso di risparmio del 10% che sarà tra circa 50 anni da oggi .
Aspetta un attimo … tra 50 anni? Non è un pensionamento anticipato !
Molte persone hanno imparato a risparmiare il 10% del loro reddito. Questo è un bene per chiunque voglia andare in pensione a 60 (e con i tempi che corrono fino a 70 passati).
Se vuoi ritirarti presto e ottenere la libertà finanziaria , devi essere molto più ambizioso di quello.
Ormai, probabilmente ti starai chiedendo come faccio a calcolare il legame tra il tasso di risparmio e gli anni fino alla pensione. È un po ‘tecnico, e ci arriveremo se continui a leggere.
3. Come padroneggiare il tuo tasso di risparmio
Ora hai imparato a conoscere il concetto semplice del tasso di risparmio. Ci sono due modi semplici per padroneggiare il tasso di risparmio:
- Guadagna più soldi
- Spendi meno soldi
… e idealmente una combinazione dei due. So che sembra ridicolmente semplice come concetto, ma in realtà può essere difficile.
Se devi scegliere uno dei due modi? Spendere meno soldi sarà sempre più potente che guadagnare più soldi . Probabilmente sarà anche più facile.
Supponiamo che tu stia attualmente guadagnando € 1.000 e risparmiando € 500 (tasso di risparmio del 50%). Guadagnando € 100 in più, potrai risparmiare € 100 in più e ottenere un tasso di risparmio del 54,5% (€ 600 / € 1100).
Tuttavia, spendendo € 100 in meno, sarete in grado di risparmiare € 100 in più e ottenere un tasso di risparmio del 60% (€ 600 / € 1000). Detto questo, una combinazione tra guadagnare di più e spendere di meno sarà sempre la migliore strategia.
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4. Pianificazione della libertà finanziaria e del pensionamento anticipato
Sei interessato a raggiungere la libertà finanziaria e il pensionamento anticipato? Bene, iniziamo. Suggerisco ste tre azioni che puoi fare già oggi:
1. Calcola il tuo tasso di risparmio attuale
Calcola il tuo tasso di risparmio attuale negli ultimi mesi. Puoi calcolarlo in due modi diversi:
A: Risparmio mensile / reddito mensile
B: Spese mensili / reddito mensile
Il reddito mensile è il denaro che arriva nel tuo conto bancario al netto delle imposte ogni mese.
Le spese mensili comprendono tutti i soldi che lasciano il tuo conto bancario (rate del mutuo, prestiti personali, prestiti agli studenti, alloggi, cibo, trasporti, ecc.).
I risparmi mensili includono denaro liquido che puoi mettere liberamente in un conto di risparmio o investire. Non include le pensioni bloccate.
Prendi il tuo attuale tasso di risparmio e usa il grafico al punto 3 per vedere quanti anni hai fino al pensionamento.
2. Imposta un obiettivo di risparmio realistico
La decisione più importante che farai è quella di fissare un obiettivo di risparmio realistico. Questo è ciò che ti farà guadagnare la libertà finanziaria e il ritiro anticipato.
L’obiettivo del tasso di risparmio determinerà il tipo di vita che vivrai. Influenzerà tutte le tue decisioni future.
La mia raccomandazione è di calcolare innanzitutto il “tasso di risparmio di prima necessità”.
Questo tasso di risparmio è il minimo indispensabile per sopravvivere. Dovrebbe includere solo le spese di alloggio, cibo e assistenza sanitaria. Per la maggior parte delle persone, anche queste spese possono essere facilmente ridotte a seconda di quanto frugale (o “estremo”) desideri vivere.
Una volta ottenuto il “tasso di risparmio di prima necessità”, dovresti utilizzare il grafico al punto 3. Qui puoi vedere quanti anni hai fino alla ritiro con quel tasso di risparmio.
Ora confronta il tuo attuale tasso di risparmio (dal punto 1) e il tuo tasso di risparmio di prima necessità (dal punto 2).
La vera risposta al tuo obiettivo di risparmio realistico è probabilmente da qualche parte tra questi.
Il tuo tasso di risparmio obiettivo dovrebbe essere più vicino al “tasso di risparmio di prima necessità”. Per le persone molto dedite e frugali, è molto probabilmente più basso.
Sarai costantemente bilanciato con un trade-off. Puoi risparmiare soldi e smettere di comprare cose o prolungare il numero di anni in cui devi essere schiavo del tuo lavoro.
Hai davvero bisogno di vivere nel centro della città? Hai bisogno di guidare una macchina invece di andare in bicicletta? Ti serve veramente un abbonamento Netflix? Hai veramente bisogno di mangiare in ristoranti di lusso invece di cucinare a casa?
La tua risposta a queste domande potrebbe essere sì. Devi solo capire che se la risposta è sì, potresti anche dover lavorare per i prossimi 50 anni per sostenerlo.
Che cosa succede se ti chiedessi se volevi abbandonare tutto quanto sopra, ma invece ritirarti tra 5 anni? Quale sarebbe la risposta? Questo è l’esercizio che devi fare e decidere da solo.
3. Stima i tuoi anni alla pensione
L’immagine sottostante ti permette di stimare quanto dovresti risparmiare su base annuale per avere un risparmio di circa 1 millione di euro e di conseguenza pensare ad un ritiro anticipato a 65 anni. Cerca di inquadrare il tuo obiettivo di risparmio.
Ci vuole troppo tempo e vuoi diventare finanziariamente indipendente prima ?
Bene, allora conosci le due strategie che hai a portata di mano: puoi iniziare a spendere di più o risparmiare di meno.
Scopri quale scegli e imposta un nuovo obiettivo di risparmio con cui ti trovi a tuo agio.
Questo è tutto ciò che devi fare per iniziare il viaggio verso il ritiro anticipato e la libertà finanziaria. segui questo blog, per consigli su come aumentare i risparmi e diminuire le spese.
Ora, rimane da sapere come investire soldi, eliminare i debiti (priorità numero 1 per tutti!), infrangere le norme sociali, affrontare le reazioni di amici e familiari e molti altri buoni consigli per migliorare il tuo tasso di risparmio e vivere una vita semplice e frugale.
Vediamo ora tutta la matematica che sta dietro a tutto quanto enunciato prima.
5. La matematica dietro al tasso di risparmio e al ritiro anticipato
Innanzitutto, iniziamo con le ipotesi. So che tutti possono essere discussi. In realtà, potresti essere in grado di andare in pensione prima o dopo rispetto a ciò che mostra il calcolo.
- Continuerai a vivere la stessa vita che fai oggi – né più né meno
- Una volta che ti ritirerai, non dovrai più lavorare per un solo centesimo – considera qualsiasi lavoro retribuito che fai come bonus extra, ma non necessario
- Il rendimento degli investimenti dopo l’inflazione sarà del 5% su base annua , considerando i tassi di rendimento storici, leggermente inferiore ai rendimenti medi annui del mercato azionario statunitense a circa il 6%
In realtà uso due metodi per calcolare il mio tempo alla pensione. Li chiamo strategie “sicure” e “povere”. Entrambe le strategie hanno il tasso di risparmio al centro.
Preferisco la strategia sicura e lo raccomanderei sempre .
La scarsa strategia del dado è utile solo se hai più di 40-50 anni.
La strategia sicura è il modo più sicuro e antiproiettile per andare in pensione presto.
6. La matematica dietro la “strategia sicura” (di gran lunga la mia strategia preferita!)
Prima di iniziare con questa strategia, dovresti essere a conoscenza di due ulteriori presupposti. Questi sono ciò che rende questa strategia la migliore per il pensionamento anticipato:
- Il tuo patrimonio netto non dovrebbe mai diminuire una volta che è stato costruito, quindi vivrai solo dei profitti sugli investimenti.
- Il tuo tasso di prelievo sarà un massimo del 4% annuo del tuo patrimonio netto. Ciò significa che non preleverai più del 4% del tuo patrimonio netto totale. Fidati di me quando dico che questo è sicuro, anche se nulla è mai sicuro al 100%. Il termine effettivo per questo è il ‘tasso di ritiro sicuro’
La bellezza di questi due presupposti è che puoi continuare a vivere per sempre e non rimanere mai senza soldi. Ritirerai solo ciò che è sicuro e spenderai solo i tuoi ritorni sugli investimenti. Non ti importa delle fluttuazioni dei rendimenti o dell’economia globale (a meno che non ci sia un cambiamento strutturale nei rendimenti per un lungo periodo di tempo). Questo è ciò che chiamo vera libertà finanziaria.
Immagino tu voglia calcolare il tuo tempo per andare in pensione ? Iniziamo con questo! Utilizzeremo le seguenti variabili:
- Anni alla pensione nell’anno 0 = A
- Mesi alla pensione nell’anno 0 = M
- Risparmio esistente nell’anno 0 = C
- Valore/Patrimonio netto totale in un dato anno = PN
- Reddito mensile = RM
- Tasso di risparmio annuo in anni di reddito = TR
- Tasso di spesa annuale in anni di reddito = E = 1 – TR
- Rendimenti degli investimenti annuali (dopo l’inflazione) = RIA
- Rendimenti degli investimenti mensili (dopo l’inflazione) = RIM= (1 + RIA) ^ (1/12) – 1
- Tasso di prelievo sicuro = TPS
Ora, la prima cosa che vuoi fare è:
1. Crea un’equazione che dimostra quanti mesi di entrate netti il tuo patrimonio netto (PN) rappresenta dopo un certo numero di mesi (M)
PN = (C / (RM * 12) * ((1 + RIM) ^ M) + TR / 12 * ((1 + RIM) ^ (M + 1) – (1 + RIM )) / RIM
La prima parte dell’equazione calcola il rendimento dei tuoi risparmi esistenti, C (come quota del reddito annuo da casa).
La seconda parte dell’equazione calcola il rendimento dei contributi mensili.
Suggerisco di usare i mesi per calcolare quanto sopra a causa degli accumuli di interesse / rendimento.
Perché uso i mesi? Molto probabilmente ottieni uno stipendio mensile, e quindi puoi generare rendimenti da contributi mensili (risparmi).
Se usi anni, devi decidere di calcolare i rendimenti di un anno di risparmi all’inizio o alla fine dell’anno.
Il prossimo passo è:
2. Crea un’equazione che dimostra quanto grande è il tuo patrimonio netto rispetto alle tue spese
Valore netto relativo alla spesa (VNRS) = PN / E = PN / (1-TR)
Questo serve per sapere quanti anni potremmo vivere (supponendo che l’inflazione non consumi i risparmi o che non ci siano stati alcun tipo di guadagno).
Infine,
3. Calcola la quota delle tue spese che il tasso di prelievo sicuro ti darebbe:
Quota TPS di spesa (QTPS) = VNRS * TPS
Il QTPS è importante perché mostra se il tuo tasso di prelievo sicuro è in grado di coprire tutte le tue spese.
Ora arriva la parte divertente! Il QTPS deve essere uguale al 100% all’esatto anno/ mese in cui andare in pensione.
Il passo successivo è calcolare il tempo necessario per il ritiro anticipato . Possiamo esprimerlo in un’unica equazione:
4. Combina tutto quanto sopra in una bella equazione che risponderà a tutte le tue preghiere:
Dobbiamo assicurarci che questa equazione sia uguale al 100%. Questo perché il nostro tasso di prelievo sicuro (TPS) prelevato dal nostro patrimonio netto totale (PN) in un dato anno, dovrebbe essere in grado di coprire tutte le nostre spese.
100% = ((((C / (RM* 12) * ((1 + RIM) ^ M) + S / 12 * ((1 + RIM) ^ (M + 1) – (1 + RIM)) / RIM ) / (1-TR)) * TPS
… e ora è abbastanza facile. Abbiamo tutti i numeri di cui abbiamo bisogno e solo una variabile sconosciuta, che è il numero di mesi di pensionamento (M). Aggiungiamo i numeri all’equazione:
- Non assumiamo alcun risparmio nell’anno 0, quindi C = 0
- Assumiamo un reddito mensile di casa di 2.500 € (anche se C (risparmio iniziale) = 0, non importa)
- I rendimenti degli investimenti annuali dopo l’inflazione e le tasse sono considerati RIA= 5%
- … quindi i rendimenti degli investimenti mensili sono ((1 + 5%) ^ (1/12) – 1) = RIM = 0.4074124%
- Il tasso di prelievo sicuro è TPS = 4% – ancora una volta, credimi che questo è davvero un tasso di sicurezza. Lo spiegherò in un post successivo
Dato che stiamo assumendo tutti i numeri di cui sopra, restiamo solo con un solo input: il nostro tasso di risparmio . Una volta definito questo, sarai in grado di calcolare quanto presto potrai andare in pensione.
Questo è il motivo per cui il tasso di risparmio è l’unico concetto che devi sapere per andare in pensione presto!
Per ora assumerò un tasso di risparmio (TR) del 50% e inserirò i numeri nell’equazione:
100% = ((((C / (RM * 12)) * ((1 + RIM) ^ M) + TR / 12 * ((1 + RIM) ^ (M + 1) – (1 + RIM)) / RIM) / (1-TR)) * PN)
100% = ((((0 / (5000 * 12)) * ((1 + 0,004074124) ^ M) + 0,5 / 12 * ((1+ 0,004074124) ^ (M + 1) – (1 + 0,004074124) / 0,004074124) / (1-0,5)) * 4%)
Come vedrai, la “soluzione reale” è M = 195.846 .
Ricorda che questo è la durata prima del ritiro anticipato in mesi . Per ottenere il numero di anni di pensionamento, dobbiamo dividere per 12: Y = 195.846 / 12 = 16,3 anni.
In breve: con un tasso di risparmio del 50% , puoi andare in pensione tra 16,3 anni .
Sei più ambizioso di un tasso di risparmio del 50%?
Se riesci a risparmiare il 75% del tuo reddito , puoi andare in pensione tra 7 anni .
Se puoi risparmiare il 90% del tuo reddito , puoi andare in pensione tra 2,6 anni a partire da adesso.
Incredibile, eh? E non abbiamo nemmeno usato alcuna magia (ancora).
7. La matematica dietro la “strategia muori povero”
Penso che dovresti sempre applicare la strategia sicura per poter andare in pensione giovane ed essere finanziariamente libero. Ma tu sei curioso – e lo capisco.
Allora, voglio presentarti un altro modo di calcolare gli anni al prepensionamento: la strategia muori povero.
Questa strategia porterà a un ritiro più rapido per le persone più anziane (in genere sopra i 40-50 anni).
La premessa di base è guadagnare tanto. Denaro di cui avrai bisogno per il resto della tua vita – assumendo che tu continui con lo stesso stile di vita. Le variabili utilizzate nell’equazione sono le seguenti:
- Anni alla pensione (YR) = YR
- Anni in pensione (YI) = (90 – la tua età attuale) – YR
- Rendimenti degli investimenti annuali dopo l’inflazione (RIA) = RIA
- Rendimenti degli investimenti mensili dopo l’inflazione (RIM) = (1 + RIA) ^ (1/12) – 1
- Tasso di risparmio (S) = TS
- Expense rate (E) = (1 – TS)
- Risparmio corrente (C) = C
Gli anni alla pensione (YR) è la variabile che ti interessa rendere il più basso possibile.
Gli anni in pensione è una variabile auto-esplicativa e presuppone che invecchierai fino a 90 anni (superiore all’età media di oggi che sta aumentando).
I rendimenti degli investimenti e il tasso di risparmio sono in percentuale (ad esempio, rispettivamente, il 5% e il 50%).
Risparmio attuale dato in un anno di reddito. Ad esempio, se hai € 10.000 di risparmio e guadagni € 50.000 all’anno dopo le tasse, i tuoi risparmi attuali sono 0.2 (€ 10.000 / € 50.000)).
1. L’equazione per il calcolo di YR ha il seguente aspetto:
(YI * 12) * (E / 12) = C * (1 + RIM) ^ (YR * 12) + (S / 12) * ((1 + RIM) ^ (YR * 12 + 1) – (1+ RIM)) / RIM
Sul lato sinistro dell’equazione vi è il denaro necessario per la pensione ad un dato YR.
Il lato destro è l’ammontare di denaro risparmiato per la pensione ad un dato YR.
Tu vuoi risolvere perché le due parti siano uguali l’una all’altra.
Un breve commento: Abbiamo moltiplicato tutti gli anni con 12 per ottenere i mesi e diviso il risparmio e il tasso di spesa con 12 per ottenere i risparmi e le spese mensili.
Lo stiamo facendo perché la maggior parte delle persone ottiene lo stipendio su base mensile. Così, inizierai subito a guadagnare interessi sui contributi mensili.
2. Semplificare l’equazione sostituendo le variabili:
(90 * 12 – La tua età * 12 – YR * 12) * (1 – S / 12) = C * (1 + RIM) ^ (YR * 12) + (TS / 12) * ((1 + RIM) ^ (YR * 12 + 1) – (1 + RIM)) / RIM
3. Applicare le seguenti ipotesi per calcolare gli anni al prepensionamento:
- La tua età è 26 anni
- Il tuo tasso di risparmio (TS) è del 50%
- I rendimenti degli investimenti annuali (RIA) al netto delle imposte sono del 5% e i rendimenti degli investimenti mensili (RIM) al netto delle imposte (1 + 5%) ^ (1/12) – 1 = 0,41%
- Non hai alcun risparmio attuale
- Negli anni successivi al prepensionamento, investi solo in beni sicuri a bassi tassi di rendimento, sufficienti a compensare l’inflazione.
4. Inserimento di numeri nell’equazione:
(90 * 12-26 * 12-YR * 12) * (1 / 12-0,5 / 12) = 0 * (1 + 0,41%) ^ (YR * 12) + (0,5 / 12) * ((1 + 0,41%) ^ (YR * 12 + 1) – (1 + 0,41%)) / 0,41%
Risolvere per YR da anni al ritiro di:
YR = 22,6 anni
Ora, tieni presente che ho 31 anni e quindi ho molti anni per risparmiare. Se avessi avuto 50 anni, la YR sarebbe stata maggiore di 16 anni.
Come regola generale , se sei giovane, dovresti applicare la “strategia sicura”, ma se sei più grande potresti considerare la “strategia muori povero”.
Spero che ora tu sia ancora più consapevole del perché il tasso di risparmio è così dannatamente importante . E Spero tu sia stato ispirato anche tu a diventare finanziariamente indipendente.
